Офис: г. Ижевск

ул. Пушкинская д. 241.

e-mail:

dipl555@gmail.com

Телефон:

8(950) 829-01-15

Заголовок

Autem vel eum iriure dolor in hendrerit in vulputate velit esse molestie consequat, vel illum dolore eu feugiat nulla facilisis at vero eros et dolore feugait

Организация кредитной деятельности банка и пути его совершенствования (на примере КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) г. Москва)

990,00 

Описание

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение……………………………………………………………………….…..3

ГЛАВА 1 КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…..……6

1.1. Понятие и классификация пассивных операций коммерческих банков…6

1.2. Понятие и классификация активных операций коммерческих банков…16

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) г.Москва………25

2.1. Характеристика КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) г. Москва…………………….25

2.2. Анализ структуры баланса и достаточности собственных средств КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) г. Москва…………….……………………37

2.3. Определение ликвидности КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) г. Москва ……….58

ГЛАВА 3 РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОНАНИЮ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ……………………………69

3.1. Совершенствование кредитного продукта путем изменения подхода к кредитоспособности заемщика………………………………………………………………….69

3.2. Выбор источников финансирования………………..81

3.3. Оценка эффективности вложенных средств………………………………89 Заключение……………………………………………………………………….99

Список использованной литературы………………………………………….103

Приложения…………………………………………………………………….106

ВВЕДЕНИЕ

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. В последние годы такая услуга, как кредитование приобретает все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов банков, способствует повышению их надежности и устойчивости, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом. Кредитные операции являются основным источником доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком.

В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования. Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы. Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.

Цель выпускной квалификационной работы – углубление изучения проводимой кредитной деятельности в коммерческих банках и разработка мероприятий по совершенствованию кредитных продуктов в банке.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

1. Изучение сущности пассивных и активных операций коммерческих банков.

2. Проведение анализа организации работы по кредитованию на примере конкретного банка – КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)

3. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитного процесса в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО).

Предмет исследования — процесс формирования и реализации кредитных продуктов банка, то есть стратегия и тактика банка по размещению ресурсов с целью их последующего использования для кредитования клиентов.

Объект исследования — КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО)

Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др. Теоретической основой данной работы стали труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и роли в рыночной экономике. В ходе исследования использовались труды ученых-экономистов Е.Ф. Жукова, Л.А. Дробозиной, В.В. Ковалева, Г.Т. Корчугановой, Н.Н. Селезневой, Е.Б. Ширинского и др. Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО). Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования и использования обеспечения. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ, монографии и статьи из периодической печати.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение можно сделать следующие выводы: Важнейшей экономической особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика – это политика, связанная с движением кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель – максимизация доходов банка при поддержании его надежности и стабильности. Активность кредитной политики по отношению к кредитному продукту заключается в том, что она позволяет оценить реальные потребности клиентов и реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, оптимальная кредитная политика, как важный элемент надстройки, принятая к исполнению персоналом банка и правильно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению показателей его финансового состояния, а то и к его банкротству. Банк КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) г. Москва— один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Целью стратегического управления Банка является внедрение и развитие новых направлений деятельности и банковских продуктов, приумножающих доходы и увеличивающих рыночную стоимость акций. Проведя анализ активов банка, видно, что по результатам деятельности в 2010 г. они выросли на 5,8 млрд. руб., или на 15% и составили на конец периода 44 млрд. руб. Основным источником увеличения активов является кредитный портфель, который за анализируемый период увеличился на 1,8 млрд. руб. и составил – 25,4 млрд. руб. Проведя анализ собственного капитала банка, видно, что, сбалансированное увеличение обязательств банка сопровождалось адекватным приростом капитала. За счет увеличения объема не распределенной прибыли банка и роста уставного фонда, общий объем собственных средств на 31 декабря 2010 года увеличился в 6,09 раза и составил 6 408 711 тысяч руб., что является положительной тенденцией банка. Ссудный портфель КБ «ЛОКО-Банк» на 1 января 2011 года достаточно диверсифицирован по количеству отраслей вложения. Кредитные ресурсы филиала размещены в 7 отраслях народного хозяйства. Большая часть риска связана с конкретными отраслями экономики, в которые банк вкладывает свои средства. Правильно выбранная стратегия кредитной политики позволила совместить существенный рост объемов кредитования с высокой надежностью кредитного портфеля филиала. Резерв на возможные потери по ссудам банка, начисляемых в соответствии с Международными стандартами бухгалтерского учета, адекватен для полного покрытия вероятных убытков по ссудам по всему портфелю. Итак, подводя итоги кредитной деятельности КБ «ЛОКО-Банк», можно сделать следующие выводы: а) за 2010 год банком было выдано кредитов на сумму 1 057 064 тыс. руб., погашено на сумму 345 517 тыс. руб. На 1 января 2011 года объем ссудного портфеля составил 711 547 тыс. руб., что на 314 990 тыс. руб., или более чем в 1,8 раза больше данного показателя на 1 января 2010 год; б) доля стандартных кредитов в ссудном портфеле очень высока и составляет 12 кредитов, выданных в 2010 году. Общая сумма сформированных провизий на 1 января 2011 года составляет 4 778 тыс. руб.; г) в 2010 году по сравнению с 2009 годом прокредитовано юридических лиц на сумму 746 млн. руб., или в 1,6 раза больше и физических лиц на сумму 311 млн. руб., 1,8 раза больше; д) средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданных в 2010 году составляет 26,8%; е) филиал ведет активную работу по привлечению новых клиентов посредством внедрения новых программ потребительского кредитования. Так, реализуются программы кредитования на покупку электробытовой техники, мебели и отделочно-строительных материалов. Филиал кроме потребительского кредитования ведет работу и по привлечению клиентов среднего звена; ж) анализируя деятельность филиала можно судить о качественном анализе проектов и мониторинге выданных кредитов, соответствующим пруденциальным нормативам, установленных Банком России; з) доходы, полученные филиалом от кредитной деятельности за 2010 год составили 46 458 тыс. руб., что на 25 134 тыс. руб., или в 2,2 раза больше аналогичного показателя за 2009 год. Учитывая выше сказанное, можно охарактеризовать деятельность КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) г. Москва как стабильную. В каждом банке есть свои недостатки. Так и в КБ «ЛОКО-Банк» есть слабые места, которые необходимо совершенствовать. Они таковы: -анализ кредитоспособности заемщика; -внедрение новых кредитных продуктов; -реструктуризация кредитов. В связи с этим предложена методика оценки кредитоспособности заемщика. Применение данной методики будет способствовать упрощению процедуры кредитования и сокращению срока рассмотрения пакета документов, что также позволит принимать оперативные меры по управлению кредитным риском и повышению качества услуг. В целях сокращения возможных рисков ликвидности активов КБ «ЛОКО-Банк» должен проводить диверсификацию кредитных рисков по отраслям с разделением типов и видов кредитных сделок внутри конкретного сегмента. Доходы филиала от реализации кредитных продуктов за пять лет выросли на 64,4%, что в абсолютном выражении составляет 733,7685 млн. руб. Положительная динамика наблюдается в течение всего периода. Она носит скачкообразный характер. Об этом говорят цепные абсолютные приросты (от года к году они увеличивались, наибольший прирост наблюдается в 2009г. на 40% ) и цепные темпы роста и прироста (в 2009г. наибольшее увеличение на 32,3%). В течение анализируемого пятилетнего периода деятельности банка средний размер дохода от ссуд, предоставленных клиентам, составил 96892,64 млн. руб., в среднем за год она увеличивалась на 2301,86 млн. руб. (или на 13,2%). В 2010-2011 годах КБ «ЛОКО-Банк» намерен увеличить кредитный портфель примерно на 20%. При этом не выделяются приоритеты по отношению к какому-то отдельному кредитному продукту, и в равной степени будут наращиваться объемы, как потребительского кредитования, так и автокредитования, и карточного кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2008г.).

2. Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 30.12.2008г.).

3. Базулин Ю.В., Белозеров С.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Проспект, 2009. – 848с.

4. Балабанов А.И., Боровкова В.А. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. – 2-е изд., перераб. и доп. – СПб.: Питер, 2008. – 448с.

5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2008. – 422с.

6. Владимирова М.Л., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. -3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 488с.

7. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. – М.: Эксмо, 2008. – 496с.

8. Дьяконова М.Л., Кузьменко Т.Н., Ковалева Т.М. Финансы и кредит: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 384с.

9. Иванова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Дашков и К, 2008. – 204с.

10. Кабешева А.М. Риск потери банковских вкладов. Автореф. дисс. канд. экон. наук: 08.00.10. – Иваново: ИГХТУ, 2007. – 19с.

11. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2008. – 766с.

12. Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2008. – 264с.

13. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. – 7-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2009. – 560с.

14. Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. А.С. Нешитого. – М.: Маркет ДС, 2008. – 360с.

15. Обзор банковского сектора Российской Федерации. – М.: Департамент банковского регулирования и надзора ЦБ РФ, 2009. – 74с.

16. Печникова А.В., Маркова О.М. Банковские операции: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 368с. 17. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: МарТ, 2008. – 480с. 18. Тавасиев А.М., Москвин В.А., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебное пособие. -2-е изд, перераб. и доп. / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 287с. 19. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 366с. 20. Шевчук Д.А. Банковские операции: Принципы, контроль, доходность, риски. – М.: ГроссМедиа, 2008. – 256с. 21. Гуркина Е. Рейтинг надежности банков // Финанс. – 2009. — № 4. – С.42-48. 22. Лубенец Ж. Битва за живучесть: относительные успехи // Финанс. – 2009. — № 17. – С.38-39. 23. Марина Ю.В., Трошин С.В. Формирование портфеля привлеченных средств: информационная система поддержки решений // Банковское дело. 2008. — № 1. – С.80-86. 24. Новиков К.Б. Борьба за клиента в банковской рознице // Банковский ритейл. – 2008. — № 3. – С.25-29. 25. Пронская Н.С. Роль обязательного резервирования депозитов в управлении банковскими рисками // Банковское дело. – 2008. — № 8. – С.69-72. 26. Самсонова Е.К. Ценовая конкуренция на рынке банковских услуг: проблемы и противоречия // Финансы и кредит. – 2009. — № 2. – С.89-94. 27. www.cbr.ru – Центральный банк Российской Федерации. 28. Погудин А. Комплексные решения в проекте Центра Финансовых технологий / А.Погудин. Режим доступа: [http://citforam.]. 29. Полищук А.Н. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент) / А.Н. Полищук. — М.: ЮРИСТЪ, 2010. — С. 112. 30. Перехожев В.А. Из почты редакции // Деньги и кредит. — 2009. — №1. — с. 74.

admin



Свяжитесь с нами в один клик


    Узнайте стоимость

    Отправьте заявку и наши специалисты рассчитают стоимость с учетом персональных скидок и акций

    Отправьте методичку